Как узнать все свои долги

Каждому добросовестному заёмщику важно контролировать состояние своих кредитов, чтобы не допустить просрочку. Но периодически заглядывать в свою кредитную историю нужно даже тем, у кого нет обязательств перед банками. От кредитных мошенников не застрахован никто – они научились взламывать личные кабинеты граждан, делать дубликаты SIM-карт и виртуозно использовать приёмы социальной инженерии. Человек может даже не предполагать, что за ним числится долг. Разберёмся, как проверить свои кредитные и другие финансовые обязательства.

Зачем проверять задолженности

Необходимость узнать статус и размер финансовых обязательств возникает по разным причинам. Например, вы:

• забыли о своих займах или хотите уточнить остаток к погашению;
• подозреваете, что стали жертвой мошенников;
• обнаружили принудительное удержание денег с карты судебными приставами;
• хотите списать кредиты по процедуре банкротства.

Проверка остатка задолженности в удалённом режиме занимает 5-10 минут. Получить информацию об обязательствах можно онлайн на сайтах:

• Бюро кредитных историй (БКИ);
• ФССП;
• «Госуслуги»;
• ГИБДД, ФНС, коммунальных служб.

Мониторить состояние расчётов с банками и налоговой инспекцией рекомендуется не реже одного-двух раз в год. Штрафы ГИБДД, задолженности по коммунальным платежам лучше проверять раз в месяц.

Проверка кредитной истории

Самый простой способ узнать о кредитах в банках и МФО – запросить сведения в БКИ. Отчёт БКИ содержит данные о кредитной активности гражданина и называется кредитной историей. 

Кредитная история есть почти у каждого человека (даже у того, кто никогда не обращался за кредитами). Она может храниться по частям сразу в нескольких бюро.

Как запросить кредитную историю:

1. Узнать, в каких БКИ хранятся отчёты, – через Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно на портале «Госуслуги» или сайте Центрального Банка. Список бюро придёт в личный кабинет или на указанную электронную почту.

2. Зарегистрироваться на сайтах указанных БКИ и направить запрос на формирование отчёта.

3. Получить историю кредитования в виде электронного документа.

В отчёте БКИ обратите внимание на:

• погашенные займы (остаток кредита должен быть «ноль»);
• действующие обязательства (проверьте отсутствие просрочек и убедитесь, что все займы вы оформляли лично);
• заявки на кредитование (не пытались ли мошенники взять подложный кредит).

При обнаружении ошибок, неточностей или мошеннических займов обратитесь в банк или МФО за разъяснениями. 

Беспрепятственно получить информацию из кредитного досье может только сам гражданин или кредитор (банк, МФО), получивший согласие заёмщика. Если сведения о ваших кредитах захочет получить третье лицо – например, работодатель, – ему тоже потребуется ваше личное согласие.

Проверять состояние кредитной истории рекомендуется хотя бы раз в год. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

Проверка задолженности на сайте ФССП

ФССП владеет информацией только о просуженных задолженностях. 

Долг отразится у приставов, если:

1. Гражданин просрочил несколько платежей по кредиту, налоговым взносам, услугам ЖКХ, алиментам.

2. Кредитор подал заявление в суд.

3. Суд удовлетворил требования истца.

4. Кредитор направил исполнительный лист в ФССП.

5. Приставы открыли исполнительное производство.

Для получения сведений о просуженной задолженности:

1. Откройте Банк данных исполнительных производств.

2. Введите в форму поиска регион, фамилию и имя (отчество при наличии), дату рождения. Нажмите кнопку «Найти». Система попросит ввести проверочный код с картинки.

3. В результатах поиска отобразятся открытые и закрытые исполпроизводства в вашем отношении (номер дела, реквизиты исполнительного документа, сумма требований, ФИО и телефон судебного пристава).

В отличие от кредитных историй, информация об исполнительных производствах открыта для всех пользователей. Сведения о чужой просуженной задолженности может посмотреть любой человек или организация.

Иные способы получения информации

Проверить долги по кредитам можно в мобильных приложениях, личных кабинетах, офисах отдельных банков и МФО. Способ удобен, когда нужно узнать остаток задолженности по действующему кредитному договору. Для проверки мошеннических займов метод не подойдёт: аферисты могут оформить заём в любой кредитной организации.

Часть данных консолидируется на портале «Госуслуги». В разделе «Штрафы и налоги» отражаются обязательства по:

• исполнительным производствам;
• неоплаченным налогам;
• автоштрафам;
• алиментам.

Сведения о налогах и штрафах дублируются на сайтах отраслевых ведомств – ФНС, ГИБДД.

Задолженность по коммунальным услугам можно отследить по квитанциям предоставляющей их организации. Получить подробную информацию можно:

• у поставщика услуг;
• у управляющей компании;
• в терминале оплаты;
• в приложении «Госуслуги.Дом». 

Что делать с мошенническими кредитами

Если в истории кредитования числится кредит, оформленный мошенниками, порядок действий следующий:

1. Обратитесь в банк за разъяснениями. Напишите претензию и попросите провести внутреннее расследование. Узнайте, как был оформлен заём (дистанционно или в офисе), какое устройство использовалось для подачи заявки, кто получил деньги. При рассмотрении кредитной заявки банки обязаны проводить идентификацию клиента и проверять операцию на предмет потенциального мошенничества. 

Если кредитор допустил оплошность, не подтвердив личность заёмщика, мошеннический кредит аннулируют.

Если вы сами предоставили конфиденциальные сведения мошенникам (продиктовали данные паспорта, карты или секретный код), аннулировать заём гораздо сложнее. Единственный способ добиться справедливости – обратиться в полицию. Но пока мошенников не поймают, кредит придётся выплачивать, или кредитор взыщет долг в судебном порядке.

2. Подайте иск в суд. Если вы не имеете отношения к кредиту, а банк отказывается списывать задолженность, обращайтесь в суд с требованием признать кредитный договор незаключённым. К исковому заявлению приложите переписку с кредитором и доказательства вашей непричастности к оформлению займа.

3. Напишите заявление в полицию. Это необходимо сделать, даже если банк начал внутреннее расследование. Полиция возбудит уголовное дело по факту мошенничества. Если вы действовали самостоятельно (по инструкции мошенников), рассчитывать на возмещение ущерба можно, только если преступников найдут и привлекут к ответственности.

Если надежды на раскрытие дела нет, можно списать кредиты с помощью процедуры банкротства. 

При этом нужно учитывать особенности этого механизма:

• Аннулировать только мошеннический кредит не получится, по итогам процедуры спишутся все заимствования и задолженности.
• В ходе банкротства у должника могут забрать часть имущества на реализацию для частичного покрытия долгов.
• Банкрот временно не сможет занимать должности в органах управления предприятий, кредитных и финансовых организаций. Запрет действует от трёх до десяти лет в зависимости от типа компании.
• В будущем банкроту сложнее получить кредит, так как сведения о списании долгов отражаются в кредитной истории.

Долги: найти и обезвредить

• Данные о кредитах смотрите в истории кредитования из БКИ, приложениях кредитных организаций или МФО.
• Просуженную задолженность ищите на сайте ФССП.
• Сведения о долгах по налогам, штрафам, услугам ЖКХ можно узнать на сайтах ФНС, ГИБДД, поставщиков услуг или на портале «Госуслуги».
• Если мошенники оформили на вас кредит, обратитесь в банк с претензией. Заимствование, оформленное незаконно, аннулируют.
• Если вы взяли заём под воздействием аферистов, напишите заявление в полицию.