Какую сумму можно списать при банкротстве физического лица

Процедура банкротства позволяет гражданам избавиться от непосильных обязательств. Первым делом у многих возникает вопрос: все ли долги можно списать и ограничена ли максимальная сумма? Давайте разбираться.

Сколько можно списать при банкротстве через МФЦ или суд

Доступная для списания сумма зависит от вида процедуры. В России действует 2 типа банкротства:

1. Внесудебное (через МФЦ) – позволяет списать от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Отклонение в большую или меньшую сторону не допускается. Срок процедуры – ровно 6 месяцев.

2. Судебное (через суд) – не предполагает ограничений по минимальному и максимальному размеру списаний, суд аннулирует любую сумму обязательств. Это может быть хоть несколько тысяч рублей по микрозаймам, хоть сотни миллионов рублей по бизнес-долгам предпринимателей. Но есть нюансы. При определении максимальной суммы списания учитывается не размер задолженности, а другие факторы (о них поговорим в следующих разделах). Процесс длится в среднем от 9 месяцев до 1,5 лет, дольше – при наличии осложняющих обстоятельств.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но доступно не всем. Положение потенциального банкрота должно соответствовать одному из следующих условий:

1. Судебные приставы завершили исполнительное производство по причине отсутствия у должника доходов и имущества. На дату подачи заявления в МФЦ иных исполнительных производств не открыто. 

2. У неплательщика нет имущества, а основной доход составляет пенсия или ежемесячное пособие на ребёнка. Исполнительный документ, выданный не менее чем за год до обращения за признанием несостоятельности, направлялся на исполнение, но задолженность так и не была погашена.

3. Исполнительный документ выдан взыскателю 7 лет назад и предъявлялся к исполнению, но гражданин до сих пор не выполнил требования ввиду отсутствия финансовой возможности.

И общее требование ко всем претендентам на внесудебное банкротство – лимиты по размеру долга:

• Если задолженность меньше 25 тысяч рублей, пройти внесудебное банкротство невозможно. В теории гражданин вправе аннулировать их через суд, но на практике это нецелесообразно: расходы на судебное разбирательство будут существенно выше.
• Если долг превышает 1 миллион рублей, у человека один выход – объявить себя банкротом через суд.

Вместе с заявлением о несостоятельности гражданин подаёт в МФЦ список кредиторов с указанием размера задолженностей. По итогам процедуры спишутся только перечисленные должником обязательства.

Банкротство через арбитражный суд доступно всем, кто соответствует признакам:

1. Неплатежеспособности (доходов не хватает для расчёта с кредиторами).

2. Недостаточности имущества (обязательства должника превышают стоимость его активов, кроме защищённых от изъятия).

Закон не разделяет должников по размеру задолженности: процесс судебного банкротства проходит одинаково как для тех, кто задолжал пару сотен тысяч, так и для тех, кто накопил миллионные долги. 

Сумма обязательств определяет только право или обязанность гражданина объявить себя банкротом. 

Если задолженность, которую должник не в состоянии погасить:

• больше 500 тысяч рублей – гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о несостоятельности;
• меньше 500 тысяч рублей – у человека есть право подать заявление о банкротстве.

Судебное банкротство платно: в среднем расходы составляют 150-200 тысяч рублей. Поэтому обращаться в суд имеет смысл, если сумма долга превышает 250-300 тысяч рублей. Чем выше размер задолженности, тем выгоднее банкротство.

Примеры из практики:

• Дело № А53-47080/2019. Должнику удалось списать 7,3 млрд руб. при общей стоимости имущества 151 млн руб. Требования кредиторов удовлетворены на 2%.
• Дело № А73-17681/2020. Должник освобождён от обязательств на сумму 15,3 млн руб. Имущество не выявлено.
• Дело № А40-252041/2022. Суд не обнаружил у должника имущества и списал обязательства на сумму 32,5 млрд руб. Кредиторы намерены обжаловать решение суда в апелляции.

Ограничения по списанию долга

Закон позволяет обнулить не все обязательства банкрота – как в судебном, так и во внесудебном порядке. В частности, банкротство не приведёт к списанию задолженностей по:

• алиментам на детей, пожилых родственников, супругов, инвалидов и других подопечных;
• заработной плате или выходному пособию работникам ИП;
• возмещению вреда, причинённому жизни или здоровью;
• компенсации ущерба имуществу, причинённого сознательно (например, злонамеренная порча, вандализм) или в результате грубой неосторожности (например, вождение в пьяном виде);
• обязательствам по линии субсидиарной ответственности руководителя юрлица;
• требованиям, возникшим в результате оспаривания сделки должника.

Эти долги будут числиться на гражданине даже после признания его банкротом и списания остальных задолженностей. Их придётся погашать из будущих доходов. В зависимости от намерений должника возможно 2 варианта:

1. Добровольное исполнение несписанных обязательств.

2. Принудительное взыскание задолженностей судебными приставами, например, путём ежемесячного удержания части заработков должника.

Также банкротство не спишет текущие обязательства, возникшие после подачи заявления о несостоятельности. Внесудебное банкротство длится полгода, судебное – от 9 месяцев до полутора лет. В течение этого времени жизнь человека не останавливается: он пользуется коммунальными услугами, арендует жильё, оплачивает образование. Эти и другие текущие расходы списаны не будут.

Остальные обязательства можно списать в полном объёме. Это означает, что по итогам банкротного процесса кредиторы не смогут требовать возврата денег, даже если финансовое положение гражданина улучшится: например, он найдёт высокооплачиваемую работу или получит наследство.

К задолженностям, которые списываются безвозвратно, относятся:

• кредиты и займы, оформленные в банках и МФО;
• долги перед гражданами по распискам и договорам займа;
• обязательства по договорам купли-продажи, аренды, подряда, оказания услуг и пр.;
• недоимки по налогам;
• неоплаченные административные штрафы;
• задолженности за услуги ЖКХ.

Но в отношении таких обязательств действует важный принцип: если должник будет уличён в мошенничестве или станет препятствовать проведению предусмотренных законом мероприятий в ходе банкротства, его не освободят и от этих задолженностей.

В каких случаях не спишут все долги

Максимальная сумма, которую можно списать при банкротстве, определяется не только типом и размером задолженностей. В списании ряда обязательств может быть отказано.

Банкротство через МФЦ не спишет следующие долги, помимо перечисленных выше:

1. Не указанные в заявлении (если гражданин забыл о долге или случайно не включил кредитора в список).

2. Указанные в меньшей сумме (например, если заёмщик указал сумму кредита без процентов).

С судебной несостоятельностью ситуация обстоит сложнее. Суд вправе отказать в списании и оставить долги действующими, если гражданин:

1. Обвиняется в фиктивном банкротстве, то есть искусственно спрятал имущество и доходы, например, вывел активы за границу.

2. Уличён в преднамеренном банкротстве, то есть специально довёл себя до состояния неплатёжеспособности. Например, набрал десяток кредитов, которые не собирался погашать, а планировал списать изначально.

3. Пытался скрыть имущество от финансового управляющего: переписал активы на родственников, продал ликвидную собственность за бесценок.

4. Утаивал доходы: получал зарплату в конверте, имел неофициальную подработку, оказывал услуги за наличные.

5. Препятствовал работе управляющего, например, менял место жительства, перебросил в другой город движимое имущество.

6. Обманывал управляющего: утаивал информацию или давал неверные сведения.

7. Пытается списать кредит, оформленный с применением незаконных методов: например, с использованием подложных справок о завышенных доходах. Незаконным также считается злостное уклонение от выполнения кредитных обязательств – в частности, «игры в прятки» с приставами в процессе взыскания долга.

Арбитражный суд может отказать в списании долгов:

• Полностью: суд объявляет должника банкротом без списания обязательств. Такое возможно при нарушениях закона, негативно влияющих на права всех кредиторов. Например, если человек скрыл имущество от финансового управляющего.
• Частично: суд списывает большую часть обязательств, оставляя за должником отдельные долги. Например, перед банком, в котором обманом был получен кредит.

Не списанные по итогам банкротства долги можно:

• Погасить добровольно. Отказ от возврата средств грозит принудительным взысканием денег приставами.
• Списать при повторном банкротстве. Но сделать это можно только через 5 лет.

Последствия банкротства

Списание задолженности происходит не просто так. Объявляя себя банкротом, гражданин должен быть готов к:

1. Оплате процедуры. При судебном банкротстве нужно оплатить работу финансового управляющего, публикацию объявлений и другие процедурные расходы.

2. Временным ограничениям. На время процедуры счета, карты и имущество банкрота переходят в ведение финансового управляющего. В период банкротства гражданин не может самостоятельно принимать решения о продаже или покупке активов, размещении денег, взятии займов, вступлении в наследство.

3. Частичной потере имущества. Финансовый управляющий продаёт часть активов должника на торгах, чтобы вернуть кредиторам хотя бы некоторую долю средств перед списанием долгов.

4. Изъятию доходов. Сбережения и зарплата банкрота входят в конкурсную массу, а ему выделяется на жизнь прожиточный минимум.

Минимизировать негативные последствия помогут опытные банкротные юристы. Они знают, как законно сохранить имущество, увеличить ежемесячное содержание и сэкономить на процедурных тратах.

После признания несостоятельности эти ограничения снимаются. Однако наступает ряд других последствий:

1. Запрет на повторное банкротство в течение следующих пяти лет.

2. Снятие с должности в органах управления юрлица. Вернуть пост руководителя компании можно через 3 года, а финансовой или кредитной организации – через 5-10 лет.

3. Необходимость сообщать банкам и МФО о своём статусе при подаче заявок на кредитование в ближайшие 5 лет. Благо, в праве оформлять кредиты банкрот не ограничен.

4. Обязанность погасить долги, которые не были списаны. Если не сделать это добровольно, кредиторы могут привлечь коллекторов или судебных приставов.

Тем не менее, у процедуры есть ряд неоспоримых плюсов:

1. Списание львиной доли задолженностей. Банкрот может начать жизнь с чистого листа. Главное – изменить финансовые привычки и не допустить повторения ситуации.

2. Восстановление платёжеспособности. Банкроту больше не придётся сводить концы с концами. Вместо внесения очередных платежей по кредитам средства наконец можно тратить на себя и семью.

3. Возможность копить деньги. Когда все сбережения списывают приставы, собрать сумму на крупную покупку или отпуск просто невозможно. Банкрот освобождается от обязательств, поэтому волен распоряжаться накоплениями по своему усмотрению.

Списать всё, что можно: предельная сумма банкротства

• Максимальная сумма списания зависит от типа процедуры, природы обязательств и действий должника.
• Через МФЦ можно списать от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Арбитражный суд аннулирует любую сумму долга.
• Ряд обязательств невозможно списать по закону (алименты, возмещение вреда или ущерба, субсидиарная ответственность, зарплата сотрудникам ИП).
• Если должник действует недобросовестно, суд может оставить действующими любые другие обязательства.

Банкротство позволяет начать жизнь с чистого листа, но не без последствий. Легально сохранить деньги и имущество помогут банкротные юристы. Список проверенных компаний вы найдёте на нашем сайте.