Как вылезти из долговой ямы

Кредит – простой способ восполнить недостаток бюджета или приобрести дорогую вещь. Но злоупотребление этим инструментом приводит к плачевным последствиям. Проценты, неустойки и штрафы за просрочку могут кратно увеличить долг, делая его непосильным для погашения. Разберёмся, что делать человеку, попавшему в долговую яму.

Как выбраться из долговой ямы

Главный совет должникам, попавшим в долговую яму – не ждать ухудшения ситуации. Лучше предотвратить проблему, чем расхлёбывать её последствия.

Если вы чувствуете, что в скором времени не сможете обслуживать взятые на себя обязательства, обратитесь к сотруднику банка. Кредитные менеджеры могут предложить способы снижения долговой нагрузки:

1. Кредитные каникулы. Банк заинтересован в возврате своих денег: лучше заёмщик расплатится по кредиту позже, чем не вернёт деньги вообще. Поэтому кредитные организации часто идут навстречу должникам, попавшим в трудное финансовое положение, предоставляя временную отсрочку выплат. В некоторых случаях право на отсрочку платежа определено законом. Если ситуация заёмщика попадает под описанные в законе случаи, банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки. Например, при снижении доходов более чем на 30%, проживании в зоне действия ЧС, участии в СВО. Во время действия каникул продолжается начисление процентов, но штрафы за просрочку платежа банк применять не вправе. Кредитные каникулы увеличат переплату и срок выплаты долга, но дадут время на восстановление платёжеспособности.

2. Реструктуризация. Банк может изменить условия действующего договора так, чтобы заёмщик смог обслуживать долг даже при снижении дохода. Например, отсрочить погашение кредита (аналог кредитных каникул) или снизить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока договора. Сведения о реструктуризации фиксируются в БКИ и косвенно указывают на временную неплатёжеспособность должника. Но если гражданин оказался дисциплинированным заёмщиком (не допускал просрочек), изменение условий кредитования не повлияет на его кредитный рейтинг и возможность получения займов в будущем.

3. Рефинансирование. Один или несколько действующих кредитов можно заменить одним новым. Рефинансирование – это «перекредитование» на более привлекательных условиях. Рефинансировать обязательства можно в том же банке или в другой кредитной организации. Как правило, рефинансирование применяется для снижения ставки. Вместе с этим можно растянуть выплату долга на больший срок, снизив ежемесячный платёж.

Эти способы снижения долговой нагрузки экономят до нескольких тысяч рублей в месяц. Есть, конечно, и минус – увеличение общей переплаты по процентам. Но через несколько лет их, скорее всего, «съест» инфляция, а высвобожденные деньги можно потратить на текущие жизненные потребности уже сейчас.

В период временной финансовой передышки важно не сидеть сложа руки, а предпринимать шаги для выхода из долговой ямы. Вот несколько советов, как исправить ситуацию:

• Начинать искать источники увеличения дохода (найти подработку, устроиться на новую работу, монетизировать хобби).
• Избавляться от ненужных вещей (вы можете продать ни разу не использованные сервизы, лишнюю обувь, старую мебель и направить деньги на досрочное погашение займов или формирование денежной подушки).
• Менять финансовые привычки (начать планировать бюджет, откладывать «лишние» деньги, учитывать сезонность трат). 

Если у вас нет имущества или доходов, достаточных для погашения долга, можно подать заявление на банкротство. Процедура банкротства позволяет списать обязательства, которые должник не в состоянии погасить. Заявление на банкротство можно подать самостоятельно или обратиться к банкротным юристам. Рейтинг проверенных банкротных компаний можно посмотреть на нашем сайте.

Ошибки должников, попавших в долговую яму

Попадание в долговую яму – это всегда стресс. Многие должники начинают паниковать, действовать на эмоциях и вгонять себя в ещё более опасное положение.

Ошибки, которые не спасут, а только ухудшат ситуацию:

1. Игнорировать проблему. Скрываться от кредитора и надеяться, что он забудет о долге – не лучший план. Если вы будете игнорировать звонки банка, вашим долгом займутся коллекторы, а затем и судебные приставы. По решению суда сотрудники ФССП вправе взыскивать имущество и деньги со счетов непорядочных заёмщиков. Если вы не готовы расстаться с кровно заработанным, лучше попробовать договориться с кредитором.

2. Обращаться в МФО. Многие должники берут деньги в МФО, чтобы не допустить просрочки по кредиту. На деле же задержка платежа по кредиту банка не так страшна, как заём МФО. Штраф за просрочку кредита равен нескольким десятым или сотым долям процента. Плата за пользование деньгами МФО – 1% в день. Если у вас и так нет денег на выплату долга, займы МФО кратно ухудшат ваше положение.

3. Бояться коллекторов. Деятельность коллекторских агентств легальна – они действуют в рамках закона, контролируются НАПКА и ФССП. Полномочия коллекторов ограничены простым напоминанием о долге. Изымать имущество, угрожать должнику и даже общаться с его родственниками взыскатели не вправе. Если коллекторы выкупили долг у банка, к ним переходят все права кредитора. Но бояться этого не стоит. Коллекторы покупают просроченные долги за бесценок, поэтому могут предложить более мягкие условия возврата денег и даже списать часть обязательств. Если взыскатели нарушают свои полномочия, должник вправе жаловаться в НАПКА, ФССП, прокуратуру, полицию или суд.

4. Искать заёмные источники, не расширяя собственные. Оформлять новые заимствования для выплаты предыдущих – проигрышная стратегия (если это не рефинансирование). Тенденция к увеличению ключевой ставки сохраняется, а значит каждый новый заём будет оформлен под более высокий процент, чем предыдущие. Если у вас нет денег на обслуживание старых кредитов, их не хватит и на новые заимствования. Правильным в данной ситуации будет искать источники увеличения дохода (новая работа, подработка или продажа собственности).

5. Гасить кредиты по принципу наименьшего остатка или по «старшинству». Имея несколько заимствований, многие заёмщики в первую очередь гасят самые «старые» из них (оформленные раньше) или задолженность с наименьшим остатком (чтобы скорее закрыть договор). На деле же первыми лучше гасить наиболее дорогие заимствования. Так вы заплатите меньше процентов. 

Долги – не приговор

• Важно не замалчивать проблему. Банки часто помогают должникам выйти из кризиса, предоставляя отсрочку платежа или другие варианты снижения долговой нагрузки.
• В трудном положении нужно искать не заёмные средства, а источники дополнительного дохода. Только так вы сможете расплатиться по старым обязательствам, не прибегая к новым заимствованиям.
• Ещё один важный совет: не паниковать и не действовать на эмоциях. Игнорирование проблемы, неправильное планирование бюджета и отсутствие диалога с кредиторами только усугубят положение.
• Главное помнить: безвыходных ситуаций нет. Жизнь продолжается, и вы обязательно найдёте пути выхода из кризиса. Если предложенные способы не возымели должного эффекта, можно подать заявление на банкротство и списать непосильные обязательства.